Turinys8 skyriai
Paskolų refinansavimas yra nauja paskola, kuria uždarote vieną ar kelias esamas skolas, kad mokėtumėte mažesnes palūkanas, vieną įmoką vietoj kelių arba gautumėte jums tinkamesnį grafiką. Naujas skolintojas pinigus perveda jūsų dabartiniams kreditoriams arba jums, o toliau mokate tik jam.
Refinansavimas apsimoka ne visada. Jis naudingas, kai nauja paskola iš tiesų pigesnė, o ne tik turi mažesnę mėnesio įmoką dėl ilgesnio termino. Žemiau rasite konkretų skaičiavimo pavyzdį, sąrašą situacijų, kada refinansuoti verta ir kada ne, bei žingsnius, kaip tai padaryti.
- Refinansuoti verta, kai naujos paskolos BVKKMN mažesnė už dabartinių kreditų kainą.
- Ilgesnis terminas sumažina įmoką, bet gali padidinti bendrą permoką.
- Prieš refinansuodami patikrinkite išankstinio grąžinimo sąlygas esamose sutartyse.
- Skolintojas vertins jūsų mokumą taip pat griežtai kaip ir naujai paskolai.
Kaip veikia paskolų refinansavimas?
Procesas paprastas: gaunate vieną didesnę paskolą ir ja padengiate kelias mažesnes. Vartojimo kreditų refinansavimą siūlo bankai, tarpusavio skolinimo platformos ir dalis kredito bendrovių. Paraiškoje nurodote, kokias skolas norite sujungti, o skolintojas, įvertinęs jūsų pajamas ir kredito istoriją, pateikia pasiūlymą.
Daugelis skolintojų refinansuojamas sumas perveda tiesiai kreditoriams. Taip jie įsitikina, kad senos skolos tikrai uždarytos. Jei pinigai pervedami jums, senas paskolas turite grąžinti patys ir tai padaryti iš karto, kitaip liksite su visomis skolomis vienu metu.
Būsto paskolų refinansavimas veikia panašiai, tik jis susijęs su įkeistu turtu, todėl reikia naujo turto vertinimo ir notaro. Ten daugiausia lemia banko marža, nes palūkanos sudaromos iš maržos ir EURIBOR arba yra fiksuotos. Aktualias maržas apžvelgiame straipsnyje apie būsto paskolų maržas.
Kada paskolų refinansavimas apsimoka?
Refinansavimą verta svarstyti, jei atitinkate bent vieną iš šių situacijų.
- Turite kelis brangius greituosius kreditus ar kredito linijas. Jų kaina dažnai gerokai didesnė nei vartojimo paskolos banke ar tarpusavio skolinimo platformoje.
- Jūsų padėtis pagerėjo. Padidėjo pajamos, išnyko vėlavimai iš kredito istorijos, todėl dabar galite gauti pigesnį pasiūlymą nei skolindamiesi pirmą kartą.
- Painiojatės tarp kelių mokėjimo datų. Viena įmoka sumažina riziką pavėluoti ir sumokėti delspinigius.
- Mėnesio įmokos per daug apkrauna biudžetą. Ilgesnis terminas gali suteikti kvėpavimo erdvės, nors bendra kaina gali išaugti.
Refinansavimas mažai padės, jei jūsų dabartinės paskolos jau pigios, liko vos kelios įmokos arba jei planuojate po refinansavimo vėl naudotis kredito linijomis. Tokiu atveju skola tik išauga.
Pavyzdinis skaičiavimas: trys kreditai į vieną
Pavyzdys (iliustracinis, be mokesčių): turite tris kreditus, kurių bendras likutis 4 500 €. Įmokos skaičiuojamos anuiteto metodu.
| Kreditas | Likutis | Metinės palūkanos | Liko mėn. | Mėnesio įmoka | Dar sumokėsite |
|---|---|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 2 000 € | 30 % | 24 | 111,83 € | 2 683,82 € |
| Greitasis kreditas | 1 500 € | 36 % | 18 | 109,06 € | 1 963,13 € |
| Kredito linija | 1 000 € | 27 % | 12 | 96,02 € | 1 152,21 € |
| Iš viso dabar | 4 500 € | 316,91 € | 5 799,16 € | ||
| Refinansavus, 12 %, 36 mėn. | 4 500 € | 12 % | 36 | 149,46 € | 5 380,72 € |
| Refinansavus, 12 %, 24 mėn. | 4 500 € | 12 % | 24 | 211,83 € | 5 083,94 € |
Abiem atvejais refinansuoti apsimoka. Pasirinkus 36 mėnesius, mėnesio įmoka sumažėja daugiau nei per pusę, o sutaupoma apie 418 €. Pasirinkus 24 mėnesius, įmoka mažesnė apie 105 €, o sutaupoma apie 715 €. Kuo trumpesnis terminas, kurį galite sau leisti, tuo daugiau sutaupote.
Realiame pasiūlyme gali būti sutarties ar kitų mokesčių, todėl skaičiuokite su BVKKMN. Savo skolas galite įvesti į mūsų refinansavimo skaičiuoklę ir iš karto pamatyti, ar sutaupysite.
Kokias išlaidas ir sąlygas patikrinti prieš refinansuojant?
Sutaupymą lemia ne tik palūkanų skirtumas. Prieš pasirašydami patikrinkite šiuos dalykus.
Išankstinio grąžinimo sąlygos senose sutartyse
Refinansuojant senos paskolos grąžinamos anksčiau laiko. Vartojimo kreditą galite grąžinti bet kada, o palūkanos už likusį laikotarpį nebeskaičiuojamos. Tačiau kai kuriose sutartyse numatyta kompensacija skolintojui, todėl pasitikrinkite, kiek ji sudarytų. Plačiau apie tai rašome straipsnyje ar verta grąžinti paskolą anksčiau laiko.
Naujos paskolos mokesčiai
Sutarties, administravimo ar vertinimo mokesčiai mažina naudą. Pavyzdžiui, FinBee taiko 20 € vertinimo mokestį, o Fjord Bank sutarties ir administravimo mokesčių netaiko. Mažesnėms sumoms net nedidelis mokestis gali suvalgyti didelę dalį sutaupymo.
Terminas ir bendra kaina
Jei refinansuojant terminą ištęsite gerokai ilgiau nei liko senoms paskoloms, bendra permoka gali būti didesnė nei buvo, net esant mažesnėms palūkanoms. Visada palyginkite bendrą grąžintiną sumą, ne tik mėnesio įmoką.
Kas gali refinansuoti paskolas Lietuvoje?
Refinansavimui labiausiai tinka skolintojai, kurie siūlo didesnes sumas ir ilgesnius terminus. Pagal skolintojų skelbiamus duomenis (2026 m. spalis):
- SAVY yra tarpusavio skolinimo platforma, skolinanti 300-35 000 € 3-120 mėn., palūkanos nuo 6 %, BVKKMN pavyzdys 9,64 %. Platforma nurodo, kad paskola tinka ir refinansavimui.
- Fjord Bank yra bankas, skolinantis 600-30 000 € 12-120 mėn., BVKKMN 7,9-38 %, be sutarties ir administravimo mokesčių.
- FinBee yra tarpusavio skolinimo platforma, skolinanti iki 25 000 € iki 60 mėn., BVKKMN pavyzdys 17,76 %.
- Kredito tarpininkai, pavyzdžiui, Kreditstar ar Soscredit, vieną paraišką išsiunčia keliems skolintojams, o paslauga jums nemokama.
Apie tai, kaip veikia skolinimasis per tarpusavio platformas, plačiau rašome straipsnyje paskolos iš žmonių.
Refinansavimui tinkami skolintojai
| Skolintojas | Suma | Terminas | Kaina | Ypatumai | Veiksmas |
|---|---|---|---|---|---|
 SAVYTarpusavio skolinimas | 300–35 000 € | 3–120 mėn. | nuo 6 %BVKKMN pvz. 9,64 % | Tarpusavio skolinimas, tinka ir refinansavimui | Gauti pasiūlymą |
 FinBeeTarpusavio skolinimas | iki 25 000 € | iki 60 mėn. | nuo 10 %BVKKMN pvz. 17,76 % | +20 € vertinimo mokestis | Gauti pasiūlymą |
Kainos yra skolintojų skelbiami pavyzdžiai, tikslų pasiūlymą gausite pateikę paraišką. Kai kurios nuorodos yra partnerių nuorodos: jūsų kaina dėl to nesikeičia.
Kaip refinansuoti paskolas: žingsniai
- Surašykite visas skolas. Kiekvienai nurodykite likutį, palūkanas ar BVKKMN, mėnesio įmoką ir likusį terminą. Likučius rasite skolintojų savitarnoje.
- Apskaičiuokite, kiek galite mokėti. Visų jūsų įsipareigojimų įmokos paprastai negali viršyti 40 % pajamų, todėl skolintojas tikrins ir tai.
- Gaukite kelis pasiūlymus. Palyginkite BVKKMN ir bendrą grąžintiną sumą, o ne tik įmoką.
- Patikrinkite senų sutarčių sąlygas. Sužinokite, ar bus taikoma kompensacija už išankstinį grąžinimą.
- Pasirašykite ir įsitikinkite, kad senos skolos uždarytos. Po kelių dienų pasitikrinkite savitarnose, ar likučiai lygūs nuliui.
- Uždarykite nereikalingas kredito linijas. Taip išvengsite pagundos skolintis iš naujo.
Jei turite pradelstų skolų, refinansavimas gali būti sunkiau prieinamas. Kokios galimybės lieka tokiu atveju, aptarėme straipsnyje apie kreditus turintiems skolų.
Dažni klausimai
Ar refinansavimas pagerina kredito istoriją?
Pats savaime ne, tačiau sumažėjęs paskolų skaičius ir laiku mokamos įmokos ilgainiui padeda. Svarbiausia po refinansavimo nevėluoti ir nesiskolinti iš naujo.
Ar galima refinansuoti greituosius kreditus?
Taip, greitieji kreditai ir kredito linijos dažniausiai ir yra pagrindinė refinansuojamų skolų dalis. Būtent juos sujungus sutaupoma daugiausiai, nes jų kaina paprastai didžiausia.
Kiek kainuoja refinansavimas?
Kainą sudaro naujos paskolos palūkanos ir mokesčiai, kuriuos atspindi BVKKMN, bei galima kompensacija už senų paskolų grąžinimą anksčiau laiko. Visa tai verta suskaičiuoti prieš pasirašant.
Ar galiu refinansuoti tik dalį skolų?
Taip. Dažnai protingiausia refinansuoti tik brangiausias skolas, o pigias, pavyzdžiui, būsto paskolą, palikti kaip yra.
Ar refinansavimas tinka, jei jau vėluoju mokėti?
Tai priklauso nuo skolintojo. Pradelstos skolos sumažina tikimybę gauti pigų pasiūlymą, todėl pirmiausia verta susisiekti su esamu kreditoriumi ir aptarti mokėjimo grafiko pakeitimą.
Išvada
Paskolų refinansavimas apsimoka, kai nauja paskola yra pigesnė pagal BVKKMN ir neištęsiate termino be reikalo. Pavyzdyje trijų brangių kreditų sujungimas sutaupė nuo 418 € iki 715 €, priklausomai nuo pasirinkto termino.
Kitas žingsnis: surašykite savo skolas, įveskite jas į refinansavimo skaičiuoklę ir, jei skaičiai rodo naudą, palyginkite skolintojų pasiūlymus lentelėje aukščiau.
Informacija yra bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija. Prieš pasirašydami sutartį atidžiai perskaitykite skolintojo sąlygas ir įvertinkite savo galimybes grąžinti paskolą. Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja.
