Fiksuotos palūkanos: ką turi žinoti kiekvienas

Fiksuotos palūkanos – tai paskolos palūkanų norma, kuri iš anksto nustatoma sutartyje ir lieka nepakitusi per visą sutartą fiksavimo laikotarpį, todėl mėnesinė įmoka nesikeičia dėl rinkos palūkanų svyravimų ar EURIBOR pokyčių.

Įmonė	Suma	Marža	Terminas
	iki 19 000 EUR	nuo 8%	iki 72 mėn.	Gauti kreditą
	iki 5 000 EUR	nuo 12%	iki 36 mėn.	Gauti kreditą
	iki 10 000 EUR	nuo 6%	iki 60 mėn.	Gauti kreditą
	iki 5 000 EUR	nuo 14%	iki 72 mėn.	Gauti kreditą
	iki 10 000 EUR	nuo 10%	iki 84 mėn.	Gauti kreditą

Kaip jos veikia praktiškai?

Sudarius sutartį dėl fiksavimo, įmoka išlieka vienoda visą pasirinktą terminą (Lietuvoje dažniausiai 2–5 metai), o pasibaigus šiam laikui palūkanos paprastai tampa kintamos pagal tuo metu galiojantį EURIBOR ir sutartą maržą arba vėl iš naujo fiksuojamos pagal susitarimą.

Kam tai naudinga?

Fiksavimas tinka tiems, kam svarbiausia stabilumas: aiškios mėnesinės įmokos, biudžeto prognozuojamumas ir apsauga nuo staigių palūkanų šuolių (ypač jautrioms šeimos biudžetams situacijoms ar ilgesnio laikotarpio įsipareigojimams).

Anuiteto formulė: kaip skaičiuojama įmoka

Dauguma būsto ir vartojimo paskolų Lietuvoje grąžinamos anuitetu – tai reiškia pastovią bendrą mėnesio įmoką, kurios sudėtis laikui bėgant kinta (pradžioje daugiau palūkanų, vėliau – daugiau pagrindinės sumos).

Matematiškai mėnesinė įmoka apskaičiuojama taip:

• Formulė: $$ M = P \cdot \frac{i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1} $$, kur $$P$$ – paskolos suma, $$i$$ – mėnesio palūkanų norma, $$n$$ – mokėjimų (mėnesių) skaičius.

Tai leidžia tiksliai apskaičiuoti fiksuotų palūkanų įmoką, nes $$i$$ fiksavimo laikotarpiu nekinta, o įmoka išlieka vienoda.

Pavyzdys

Jeigu skolinamasi 100 000 € 20 metų laikotarpiui ir susitariama dėl fiksuotos 4,5% metinės palūkanų normos, mėnesinė įmoka pagal anuiteto formulę išlieka pastovi per visą fiksuotą laiką; pasibaigus fiksavimui, įmoka gali kisti, jei pasirenkama kintama norma pagal tuo metu esantį EURIBOR.

Pagrindiniai privalumai

• Stabilios mėnesinės įmokos: fiksuotas tarifas apsaugo nuo netikėtų šuolių, todėl biudžeto planavimas tampa paprastesnis.
• Psichologinis saugumas: nereikia sekti kiekvieno ECB ciklo ar EURIBOR dinamikos, kol galioja fiksavimas.
• Aiškus rizikos valdymas: fiksuota norma eliminuoja palūkanų kilimo riziką per fiksuotą periodą.

Galimi trūkumai

• Dažniausiai brangesnė pradžioje: fiksuotos normos įprastai startuoja aukščiau nei kintamos, nes kreditorius įkainoja rinkos riziką.
• Mažiau lankstu: keičiant sąlygas ar grąžinant anksčiau gali būti taikomi papildomi mokesčiai pagal banko tvarkas.
• Naudos praradimas krentant palūkanoms: jei EURIBOR mažėja, kintamą pasirinkę skolininkai gali sumokėti mažiau per tą laiką.

Kodėl fiksuotos dažnai didesnės nei kintamos?

Kreditorius prisiima rinkos palūkanų riziką per fiksavimo laikotarpį, todėl į kainą įskaičiuojamas rizikos priedas – tai ir lemia aukštesnę startinę fiksuotų palūkanų kainą lyginant su kintamomis.

Ar galima pakeisti fiksuotas į kintamas?

Dažniausiai palūkanų tipas peržiūrimas pasibaigus fiksavimo terminui; anksčiau keičiant tipą ar refinansuojant, gali būti taikomi papildomi mokesčiai pagal kreditoriaus sąlygas, todėl verta įsivertinti kaštus ir likusį laikotarpį.[1][3]

Kaip išsirinkti: fiksuotos ar kintamos?

• Renkantis fiksavimą: kai svarbiausia stabilios įmokos 2–5 metams ir didesnis biudžeto nuspėjamumas, ypač neturint didelio finansinio rezervo ar esant jautriems pajamų svyravimams.
• Renkantis kintamas: kai galima toleruoti įmokų svyravimus mainais į žemesnę pradinę kainą ir didesnį lankstumą anksčiau grąžinti dalį ar visą paskolą.

Kada fiksuoti palūkanas rinkos cikle?

Rinkoje fiksuotos normos dažnai būna patraukliausios, kai EURIBOR leidžiasi, tačiau istoriškai dažnai gyventojai vėluoja užfiksuoti iki žemiausio taško; vis dėlto sprendimą turėtų lemti ne spėjimai apie dugną, o asmeninis rizikos toleravimas ir biudžeto atsparumas.

Naudingi įrankiai ir praktika

• Anuiteto skaičiavimas: taikyti formulę arba naudotis bankų skaičiuoklėmis, kad būtų įvertinta įmoka ir jautrumas palūkanų pokyčiams po fiksavimo pabaigos.
• Terminų pasirinkimas: Lietuvoje populiariausi 2–5 metų fiksavimo laikotarpiai, kuriuos galima peržiūrėti ir pratęsti pasibaigus terminui.

Reziumė

Fiksuotos palūkanos suteikia stabilumą ir aiškų biudžetą fiksavimo laikotarpiui, bet dažniausiai kainuoja brangiau pradžioje ir riboja lankstumą; kintamos dažnai pigesnės starto metu, bet perkelia rinkos riziką skolininkui.

Įmonė	Suma	Marža	Terminas
	iki 19 000 EUR	nuo 8%	iki 72 mėn.	Gauti kreditą
	iki 5 000 EUR	nuo 12%	iki 36 mėn.	Gauti kreditą
	iki 10 000 EUR	nuo 6%	iki 60 mėn.	Gauti kreditą
	iki 5 000 EUR	nuo 14%	iki 72 mėn.	Gauti kreditą
	iki 10 000 EUR	nuo 10%	iki 84 mėn.	Gauti kreditą